Еще по этой теме:

• Сроки режут (0)
• Небанковская ипотека (0)
• Как разводят с кредитами: откровения банкиров (1)

Еще по этой теме:

• Как разводят с кредитами: откровения банкиров (1)
• Что нас ждет: вклады, кредиты, ипотека (1)
• Нюансы ипотеки (1)

Если есть платежка, он приходит, показывает ее, и банк извиняется, говорит, что ой, у нас ошибка, сбой в системе”, и на этот раз уже дает бумагу. В случае с автокредитами надувают уже страховые компании. Часто происходит, что человек платит, платит по кредиту за машину, а потом бац - и перестает платить. Долг растет, на долг прибавляется штраф, на штраф проценты, пени и неустойки. А когда получается уже несколько миллионов, клиенту звонят и спрашивают, в чем дело. Оказывается, что у него угнали машину, и страховая компания пообещала выплатить оставшийся кредит банку. Человек, естественно, расслабился и платить перестал.

Основная часть долга банку - это штраф за неуплату и проценты на штраф. Иногда банк готов списать какую-то часть штрафа, если есть особые обстоятельства - женщину бросил муж, остались маленькие дети, ну мало ли что случается. Могут списать даже весь штраф, но процент все равно останется. Был у нас один человек, у которого в 2006-м году была кредитная карта. Он платил по ней вовремя, сохранял платежки, все было нормально. Но платил через банкоматы, и платежки у него остались не в виде кассовых чеков, а в виде маленьких счетов из банкоматов. Они выцвели. Он пришел с ними в банк, и ему сказали: “Мы ничего не знаем, на них ничего не видно”. Он не смог ничего доказать и сейчас платит по второму разу. Банк специально ждет, пока сумма долга станет как можно больше, и только тогда звонит. В коллекторские агентства приходят списки неплательщиков за 2002-й год - люди уже даже не помнят, что брали что-то. Сами коллекторские агентства тоже не лыком шиты. Звонят, например, женщине за сорок, без мужа. Говорят: “У вас долг 100 тысяч”. Она приходит в ужас, пугается, а ей: “Так и быть, мы вам его спишем на сорок. Подъезжайте не в банк, а к нам”. В итоге деньги в банк не идут - коллекторы забирают их себе. Долг, соответственно, остается и только растет. Все эти беды из-за доверчивости и необразованности. Многие не понимают, что долг списывается с конца, то есть со штрафа. Если заплатить 30 тысяч из 100, проценты останутся, и сумма снова будет расти. Чтобы списать деньги именно с базового долга, нужно писать заявление - об этом мало кто знает, а работники банка этого не объяснят, если специально не спросить.

“Русский стандарт”
Одна из последних уловок - льготный период. Это срок, в течение которого нужно вернуть деньги банку, если клиент расплатился кредитной карточкой. Период этот составляет 50,55 или 60 дней. Все -больше никто ничего не объясняет. В договоре стоит микроскопическая звездочка - надо посмотреть ниже и прочи-тать, что это максимальный срок для погашения задолженности. Допустим, расплата по карте производится первого числа каждого месяца.

С первого по первое - расчетный период. Если сделать покупку первого числа, тогда да, есть еще 55 дней. А если расплатиться картой 25-го числа, тогда останется только 30 дней, потому что эти 55 дней отсчитываются от начала расчетного периода. Это клиенту банк скажет, только если тот спросит, а иначе все молчат. И люди на-покупают всего в конце месяца, ждут, как обычно, до последнего, 55 дней, звонят, и выясняется, что там уже все проценты начислены.
Во время заведения карты клиенты никогда ничего не спрашивают и вряд ли вообще что-то понимают. Банк специально их путает: менеджеры дают информацию по специальной системе, которая называется “Гамбургер”. Если человека нагрузить непонятными сведениями, он поймет только первую и последнюю часть, а то, что в середине, то есть самое важное, пропустит мимо ушей. Поэтому рассказ о картах звучит так: “Представляете, вы придете в магазин, а там скидки, не нужно с собой таскать кучу денег, да еще и льготный период 55 дней - только подумайте! А если вы потеряете карту, ее сразу заблокируют, а потом бесплатно восстановят вместе со всеми деньгами!” Клиент погружается в радужные грезы, а менеджер в это время быстро-быстро рассказывает про процентные ставки, комиссию за выпуск, обслуживание, просроченные платежи, а потом снова: “Но вы представляете, какие преимущества!” Преимущества, действительно, есть, но тоже весьма относительные. Например, по картам American Express идет страховка. Но что это за страховка? Если ехать в путешествие и все оплачивать картой, она начинает действовать после входа в аэропорт. В договоре снова есть микроскопическая звездочка и перечень условий, при которых эта страховка не действует: дорожные чеки American Express, например, не восстановят, если передать их кому-либо в руки. Доказать, что это произошло, не возможно, но точно так же клиент не до-кажет, что никому их не передавал. Когда клиент активирует карту, ему называют минимальный платеж. Допустим, 2000 рублей. Говорят: “Вы можете выплачивать по 2000 рублей в месяц, тем самым погашая ваш кредит”. Но не говорят, как долго придется его погашать. Это может быть 5 лет, 10 лет, а на неко-торых картах его вообще невозможно погасить. В “Русском стандарте” при погашении минимальным платежом сумма долга только растет. Потому что этот минимальный платеж заведомо меньше процентов за месяц, а то, что по факту платить нужно больше, никто не объяснит. Минимальный платеж создан для форс-мажоров: вдруг в каком-то месяце денег нет вообще, тогда можно заплатить эти 2000 - ладно, банк сделает такое одолжение. Но если каждый раз платить минимальным платежом, сумма будет понемногу увеличиваться каждый месяц все больше и больше. Сказать клиентам, что халявы не бывает, работники банка не имеют права. Как наши люди пользуются кредитными картами? Им дают карту с лимитом, например, 300 тысяч рублей. Они ее активируют, тут же идут в банкомат, снимают все 300, после чего режут карту и выбрасывают ее. Им кажется, что таким образом долг исчезает и можно жить спокойно. Что тут скажешь?

Русские карты Visa и MasterCard принимают далеко не во всех странах. У русских уже такая репутация сложилась, что все ждут от нас подвоха. Русские American Express, например, вообще не принимают в Испании. По сути, это обычная карта “Русского стандарта”, с которой сняты все бонусы в виде страховки и скидок, но только выпуск стоит 1500. а не 600 рублей - якобы за мировое имя.
Сейчас политика банка изменилась, а раньше мы давали кредиты всем, даже деду из деревни, который получает 3000 рублей и зачем-то решил купить себе мобильный телефон Nokia за 20000. Этот дед позвонил через 2 года и сказал, что не будет платить. Ну, не будет так не будет. Неплательщиками занимаются кол-лекторские агентства. Одной девушке пришлось продать квартиру, чтобы заплатить кредит “Русскому стандарту”. Она не успевала платить по карте вовремя, платежи росли по классической схеме: если не платишь 2 месяца, начисляется штраф, на него проценты, на них еще штраф, опять проценты, на третий месяц штраф еще больше, а если не заплатишь четыре месяца, то каждый день начисляется по 0,2 процента. Получается, что нужно безостановочно платить -денег нет, а сумма растет и растет.

ВТБ
Формально банк деньги с карточек не снимает. Большинство проблем с картами оттого, что юридически грамотных людей крайне мало, и банк на этом играет. Чаще всего за мошенничество принимают скрытые комиссии, которых множество: за снятие наличных в банкоматах другого банка, за расплату карточкой в магазинах - карточные системы там бывают достаточно дорогие. Получение наличных за границей - отдельная история. Здесь деньги исчезают за счет очень дорогой конвертации. Если, например, с рублевой карточки нужно снять евро, то сначала деньги переводятся в доллары - минус процент за конвертацию, а потом уже в евро - еще минус процент за конвертацию. Проценты эти, как правило, не маленькие.
Если брать ипотечный кредит в ВТБ, то помимо объявленной и широко рекламируемой процентной ставки, придется заплатить за рассмотрение заявления и за открытие банковского счета. Эти суммы не такие большие, но для многих оказываются сюрпризом, хотя их никто не прячет. Бесплатного сыра не бывает - об этом наши люди слишком часто забывают. Почти никто не читает договор, а там написаны все условия, просто иногда очень мелким шрифтом. Сумма разбивается на равные части на весь срок ипотеки, к ним прибавляются проценты за все, допустим 20 лет, и получается ежемесячный платеж. В результате клиент постпаст квартиру, а потом регулярно платит за нес банку. На самом деле в начале срока львиная доля платежа идет на погашение процентов и только маленькая часть - в счет базового долга. Если же клиент решил погасить весь долг через два года, проценты за оставшиеся 18 никуда не исчезают - и клиент переплачивает. К этой сумме прибавляется комиссия за досрочное погашение, и в итоге получается еще больше.

“Бинбанк”
Мы стараемся не наглеть и работать максимально честно, но без некоторых приемов не обойтись. Главная хитрость с дебетовыми картами - технический овердрафт, то есть уход в минус. Чтобы быть в курсе своего баланса, нужно подключить CMC-сервис. Без него клиент рискует уйти в минус и не узнать об этом. А для дебетовых карт установлены огромные годовые проценты на овердрафт. На них, правда, не начисляются штрафы, но 80% процентов через некоторое время могут влететь в копеечку.
Если же СМС-сервис подключить и вовремя узнать, что на карте 0, то тут появится другая хитрость. CMC-сервис стоит, например, 30 рублей плюс плата за проверку баланса. Клиент отправляет CMC, узнает, что у него нулевой баланс, и тут же счет становится “минус 30″. Они скоро превратятся в минус 300 и далее, по нарастающей. Каждый банк сотрудничает с магазинами, где можно быстро оформить кредит на бытовую технику, к примеру. И в этих ситуациях тоже надувают. Здесь замешаны уже сами менеджеры. Зарплаты у них совсем небольшие, зато проценты с удачных договоров не маленькие. Удачный договор - это договор с подключенной страховкой. Она может стоить в три раза дороже самой покупки, и ее подключение, естественно, должно согласовываться с покупателем. Но для того чтобы ее подключить, менеджеру достаточно поставить маленькую галочку в договоре. Покупатель даже не обращает на нее внимания и ставит подпись. А через три платежа понимает, что творится что-то неладное: переплата за страховку составляет 20-30 тысяч рублей. Доказать вину менеджера невозможно - подпись же на договоре стоит.

Банк “ПервоеОВК
Мы первыми начали выдавать все потребительские кредиты в Москве. Давали всем без разбора: можно было даже прийти с чужим паспортом и за полчаса получить деньги. С картами то же самое: их мог получить кто угодно, так что очень часто у людей крали кредитки и тратили все деньги. Многие долги висят до сих пор, хоть это и было три года назад. Причем если три года назад человек был должен банку 30 тысяч, то сейчас уже 200 - а за это время ему никто не звонил и ничего не говорил.
Чаще всего кредиты берут простые люди, которым кажется, что банк им эти деньги подарил. Многие даже не подозревают, что срок исковой давности - 3 года, они просто берут деньги и забывают. А потом им звонят из банка и сообщают об астрономических суммах, которые они задолжали. Соответственно, возврат денег был очень маленький, и банк в итоге разорился. Сейчас работает только центральное отделение, которое занимается выбиванием долгов. А когда люди несколько лет назад пытались внести ежемесячные платежи за кредиты или кредитные карты, им говорили: “Банк закрыт, вы нам ничего не должны”. Про-ходит три года, им звонит коллектор и сообщает, что все-таки должны. Они в растерянности, говорят: “Как же так, нам же сказали”. А документы есть? -Нет. - Ну, извините. Вы должны. Суммы там, соответственно, намного больше, чем были вначале. Чаще всего угрозы банка подать в суд на неплательщика -обычное запугивание. Большинство этих платежей левые, старые, да и базовая сумма небольшая - до 30 тысяч. Лю-ди чаще всего на что берут кредиты? На мобильники и пылесосы. Все документы изо всех отделений стек-лись сейчас в центральное отделение. Поэтому даже если кому-то была выдана бумага о том, что клиент ничего больше банку не должен, долг с него все равно потребуют. Тех, кто такую бумагу потребовал, было очень-очень мало.
Один мужик, например, молодец - настоял на своем, приехал, ему дали документ, что долг списан, причем банк оставил себе копию, как полагается. А когда этому мужику позвонили через три года с требованием вернуть деньги, он эту бумагу уже потерял. Банк в расчете на это сделал вид, что ни о какой бумаге не знает. “Даже если что-то и было, то, видимо, потерялось при расформировании отделений. Извините”.

Citibank
Дебетовых клиентов (тех, которые свои деньги на счет положили) банк холит, лелеет и не обижает. Если где и можно слегка нахимичить, так это с кредитками (хотя последнее время все реально боятся Онищенко с его потребнадзором) По кредитным картам проблемы, по сравнению с описанными, мелочовые. Например, банк впаривает кредитку “лучшим, в смысле зарплатным, клиентам” со словами: первый год обслуживание бесплатно. Тем, кто говорил: спасибо, не надо, объясняли: “Берите, мало ли что, если активировать не будете, то никакой задолженности никогда и не возникнет”. Расчет, ясное дело, на то, что все же активируют, но не только.
Проходит год, клиент о карте забывает, банк выпускает новую (та ведь закончилась) и с нее сразу списывает стоимость годового обслуживания. А поскольку клиент не сразу врубается, что у него возникла какая-то задолженность, то и пару платежей по ней пропустит, кроме процентов еще и штрафы накапают. Года три назад они так всучили кредитку главному редактору журнала Forbes - взял, не активировал, через год: дорогой клиент, у вас задолженность. Попытки объясниться через “Си-тифон успеха не имели: “Да, у нас была акция, что первый год бесплатно, для вас он закончился. А про второй год мы ничего не обещали. Если вам карта не нужна, от нее нужно было письменно отказаться, приехав к нам в любой офис”. Проблема рассосатась лишь после того, как редактор дал задание корреспонденту написать про этот казус маленькую заметку - пресс-служба, к которой обратились за комментариями, оказалась сообразительной, редактору принесли извинения - что вы, конечно, платить ничего не надо.

Банк “Банк”(название банка изменено по просьбе человека, давшего интервью)
У нас банк маленький, и мы основной упор делаем на корпоративные карты, в основном зарплатные. При маленьком проценте на снятие наличных у нас есть комиссия за ведение счета при отсутствии на нем операций в течение шести месяцев. Грубо говоря, человек получал зарплату на карту нашего банка. Потом вдруг компания начинает сотрудничать с другим банком, а карта у клиента остается. Через полгода с его счета начинают списывать по 400 рублей - он об этом не знает.

Таким образом, через несколько месяцев образуется долг, на который накладывается штраф, на него проценты - и получается достаточно внушительная сумма. При этом в договоре указано, что банк оставляет за собой право снимать со счета клиента деньги за обслуживание карты. Как всегда, для клиентов это оказывается сюрпризом, хотя эта информация указана и на сайте, и в любом отделении банка ее можно получить. Но почти никто ведь не интересуется -получили карту, и все. В нашем банке этот тариф долгое время был спорным - возникали вопросы по ведению топ-менеджмента. Но в итоге приняли решение, что доходы банка важнее, чем деньги клиента.

© Esquire ИЮЛЬ - АВГУСТ 2008

Еще по этой теме:

• Нюансы ипотеки (1)
• Ипотека: проблемы и решения (0)
• Сроки режут (0)

Избавляемся от старого

Самой распространенной из таких программ является так называемый trade-in. Ее предлагает сегодня большинство автодилеров. Автосалон выкупает у вас старую машину (в том числе и с невыплаченным кредитом), а его банк-партнер засчитывает данную сумму в качестве первоначального взноса по новому кредиту.

Проценты по trade-in ниже, чем при традиционном автокредите (на 1-2%), и оформляется он быстрее (2-3 дня). Срок кредитования по такой схеме – до 5-7 лет.

Преимущества trade-in в удобстве – в течение 3-4 часов вы сможете пересесть из своей старой машины в новую, не дожидаясь пока на ваше авто найдется покупатель. А все дополнительные платежи (снятие с учета, регистрация нового автомобиля, страховка, плата за кассовое обслуживание) лягут на плечи автодилера.

Кроме того, если предложенная сумма вас не устроит, вы можете вообще отказаться от продажи. Но тогда придется оплатить диагностику автомобиля – 200-600 грн.

Дилеры также могут взять авто просто на комиссию. В одних автосалонах это будет стоить вам 2-5% от цены машины, а в других – $300-500 в зависимости от марки автомобиля.

Недостатки:

Старый автомобиль зачитывается по стоимости на 10-15% ниже рыночной. При продаже обязательно придется заплатить подоходный налог – 15%.

Замороженный долг

Для того, чтобы еще легче менять автомобили каждые 3-4 года, лучше воспользоваться новой для украинского рынка схемой кредитования buy-back. «Разница между нею и trade-in в том, что в первом случае автосалон выкупает вашу машину, а во втором – ее просто обменяют на новую», – рассказал Олег Пилипчук, финансовый аналитик компании Простобанк Консалтинг.

Но главным преимуществом обратного выкупа (buy-back) является не это. Его условия позволяют отложить выплату значительной части кредита до последнего дня срока кредитования.

«График рассчитывается так, чтобы в течение 1-2 лет заемщик погасил лишь проценты и незначительную часть основного долга, – говорит Игорь Соболев-Терещенко, начальник управления организации и мониторинга Дельта Банка. – На последний платеж приходится основная часть – около 30-60% от общей суммы займа». Сроки кредитования по этой схеме примерно в два раза короче, чем при обычном автокредите – от 1 до 4 лет.

По окончании срока займа клиенту необязательно погашать оставшуюся сумму. Кредитующий банк и автосалон могут предложить ему продать авто, погасить остаток задолженности, и тут же приобрести новый автомобиль.

Недостатки:

При сдаче автомобиля обратно в салон его могут оценить гораздо дешевле, чем если бы хозяин продавал его сам. Второй минус – высокая итоговая стоимость кредита из-за множества дополнительных комиссий. В общей сложности придется заплатить на 7% больше, чем при традиционном кредитовании.

Кроме того, одним из условий договора может быть обслуживание только на указанных СТО. Если вы нарушите этот пункт, дилер имеет полное право отказаться выкупать ваше авто по заранее оговоренной цене.

Несмотря на внешнюю привлекательность, программа buy-back затягивает человека в состояние «вечного должника».

© 15 минут

Еще по этой теме:

• Нюансы ипотеки (1)
• Как разводят с кредитами: откровения банкиров (1)
• Что нас ждет: вклады, кредиты, ипотека (1)

Не рассчитывают на стабильный рост доходности в ближайшем месяце и управляющие инвестиционных фондов, участники которых в апреле не приумножили, а потеряли часть вложений. Сертификаты большинства диверсифицированных ПИФов за 30 дней (по состоянию на 22 апреля) подешевели в среднем на 0,5-1,5%. Некоторые же показали и более удручающий результат.

К примеру, паи открытого фонда «Конкорд Достаток» обесценились на 2,6%, ПИФа «Классический» — на 2,9%. Единицам удалось продемонстрировать положительную доходность (+0,3% в фонде «Конкорд Стабильность»).

Отрицательные результаты апреля управляющие фондов объясняют падением рынка акций (индикатор украинской фондовой биржи, индекс ПФТС, за 30 дней снизился на 11,49%). Из-за затянувшегося падения управляющие компании столкнулись с небывалым оттоком средств из фондов. Стоимость чистых активов действующих в Украине ПИФов за месяц снизилась на 2-10%. По прогнозам аналитиков управляющих компаний, в мае цены на бумаги фондов вырастут в лучшем случае на 1,5%, в худшем — упадут до –3%. А на стабильный прирост доходности, по мнению аналитиков, вкладчики фондов могут рассчитывать только в конце года.

ВЗГЛЯД.
ВАДИМ ЯНКОВСКИЙ. Начальник аналитической службы ООО «УК «Аврора»

— В апреле доминирующим на фондовом рынке оставался внешний негативный новостной фон (ожидания плохой отчетности глобальных корпораций в первом квартале 2008 г., наступления рецессии в США и ухудшения ситуации в Еврозоне). Этим объясняется и апрельская динамика цен на сертификаты украинских публичных фондов. Устойчивый рост доходности ИСИ возможен только после стабилизации ситуации на внешних рынках. Ожидать значительного роста стоимости чистых активов (СЧА) управляющих компаний в ближайшем месяце также не стоит. В лучшем случае СЧА в мае вырастет на 1,5-2%, в худшем — сократится на 2-5%. Все будет зависеть от реализации сценариев развития ситуации на внешних рынках. По нашим оценкам, в случае появления нейтральной или более позитивной, чем ожидается, отчетности крупнейших международных финансовых институтов по итогам первого квартала можно ожидать незначительного кратковременного роста украинского фондового рынка. Затем рынок опять перейдет в боковой тренд (незначительные колебания) и будет ждать новостей о состоянии реального сектора экономики США и Европы.

ВЗГЛЯД.
ИРИНА МОЛЧАНОВА. Глава правления ЗАО Home Credit Bank

— Процентные ставки по вкладам в апреле выросли в среднем на 1,5-2,2 п.п. Повышение доходности депозитов в данный период связано с увеличением стоимости внешних заимствований и ростом потребительского кредитования. В будущем ситуация на украинском рынке вкладов населения, в первую очередь валютных, во многом будет зависеть от развития ситуации на мировых финансовых рынках. Если кризис на мировом рынке капитала затянется до конца 2008 года, рассчитывать на заимствование в больших объемах дешевых ресурсов за рубежом отечественным банкам не приходится. А это повлечет дальнейший незначительный рост процентных ставок по валютным вкладам до уровня доходности гривневых. Большую роль в этом также играет и позиция НБУ, поскольку ограничение по выдаче валютных кредитов может привести к перераспределению цены на привлекаемые и выдаваемые ресурсы.

Ипотека. Кто больше?

Острый дефицит денежных ресурсов в апреле заставил банки массово повысить стоимость ипотечных кредитов и даже на время отказаться от выдачи долгосрочных займов. С начала второго весеннего месяца ссуды на жилье и земельные участки подорожали практически у всех кредиторов первой десятки. Если еще в марте этого года крупные банки предлагали приобрести квартиру в долг под 12% годовых в долларах США и под 14% в гривне, то сейчас минимальная стоимость ипотечных ссуд стартует с 13 и 16% годовых соответственно. Безусловный лидер апрельского подорожания ипотеки — Кредитпромбанк. Здесь ставки по жилищным и земельным займам увеличились на 4,5-6 п.п.

В итоге стоимость кредитования квартир на вторичном рынке в финучреждении достигла 20% годовых в долларах и гривне.

Но одним повышением ставок апрельское ужесточение условий ипотечного кредитования не закончилось. «Если недавно банки готовы были предоставлять кредиты клиентам, официальные доходы которых лишь на $400 превышали ежемесячные расходы по кредиту, то сейчас большинство банков считают приемлемой для себя разницу в $600. Многие игроки в последнее время согласны кредитовать только заемщиков класса «А» — с безупречной кредитной историей, — поделился с «ВД» наблюдениями один из экспертов ипотечного рынка, пожелавший остаться неназванным. — Некоторые банки в апреле вообще временно прекращали кредитование, даже по принятым ранее решениям. Например, Укрсоцбанк, «Надра», ПриватБанк (аналогичные перебои с гривневым кредитованием наблюдались также в УкрСиббанке и Кредитпромбанке — прим. «ВД»). Все дело в том, что у финансовых учреждений возникли серьезные проблемы с деньгами, большинство из них остро нуждаются в ресурсах. Об этом свидетельствует хотя бы то, что резко подорожавшие (до 38-52% годовых) в середине апреля межбанковские однодневные кредиты овернайт пользовались большим спросом».

Опрошенные «ВД» банкиры не исключают, что в ближайшие месяцы дефицит ресурсов вынудит их ужесточить условия ипотечного кредитования. «Большинство банков рассчитывали на международное фондирование, однако получить его не смогли из-за мирового финансового кризиса. Рынки еврооблигаций для украинских банков сейчас закрыты. Уверен, что рост ипотечных ставок для заемщиков продолжится. Уровень, на котором они стабилизируются, предсказать трудно, поскольку невозможно предугадать дальнейшее развитие международного ипотечного кризиса. Он беспрецедентен», — комментирует Грег Краснов, глава правления Международного ипотечного банка, генеральный директор IMB Group. $200 — на такую сумму в апреле выросла минимальная разница между официальным доходом заемщика и ежемесячным взносом по ипотечному кредиту. Теперь она составляет минимум $600.

ВЗГЛЯД.
АЛЕКСАНДР ЧАЙКИН. Директор по маркетингу ипотечного супермаркета «Т.О.Ч.К.А»

— В последние две недели действительно многие участники рынка ипотечного кредитования повысили ставки по займам на жилье, землю и загородную недвижимость. По некоторым программам кредитования в долларах США и евро рост ставок составил до 2-3 п.п. Думаю, нынешний уровень стоимости кредитов сохранится до конца первого полугодия. Дальнейшее ценообразование ипотеки во многом будет определяться уровнем ликвидности банковской системы и возможностями привлечения дешевого фондирования на международных рынках капитала. Кроме повышения ипотечных ставок, отечественные банки, кредитовавшие заемщиков с нулевым первоначальным взносом, стали чаще прибегать к схеме работы с поручителями, а также повышать требования к соотношению суммы кредита и реальных доходов заемщика (на 20-50%). Все же, полагаю, ужесточение условий, характерное для последних недель, вряд ли существенно скорректирует ожидаемый в этом году рост ипотечного рынка. Спрос на жилье по-прежнему высок, а повышение ипотечных ставок в свете инфляционных прогнозов не выглядит критичным.

ВЗГЛЯД.
ДМИТРИЙ РЕЗНИКОВ. Директор департамента развития розничного бизнеса ОАО «Кредитпромбанк»

— Рост стоимости кредитов напрямую связан с рисками, которые закладываются в процентную ставку, а также со стоимостью ресурсов для банков. В связи с усилением инфляционных процессов в Украине и существующим мировым ипотечным кризисом ожидать снижения ставок по кредитам не стоит. При этом однозначно сказать, в какой валюте сейчас выгоднее брать ипотечный кредит, сложно — из-за значительных колебаний курсов в последнее время. На наш взгляд, в долгосрочной перспективе наиболее интересными остаются кредиты в национальной валюте. Кстати, совмест-ные программы с ГИУ дают банкам возможность выдавать кредиты по достаточно привлекательным процентным ставкам. Но основным фактором, сдерживающим рост объемов кредитования по программе с ГИУ, остаются требования к оценке платежеспособности заемщика и первоначальному собственному взносу клиента, который составляет не менее 25% от стоимости жилья.

Недвижимость. Пригородный Клондайк

Столичные застройщики и собственники вторичного жилья на продажу в апреле не спешили наращивать цены, зато в киевском пригороде продолжали стремительно дорожать квартиры в новостройках. Некоторые компании, работающие на первичном рынке жилья Киевского региона, умудрились только в первые недели апреля дважды повысить стоимость квадратного метра в строящихся жилых объектах. В результате квартиры в возводимых ими домах за месяц подорожали на 8-10%. Причина, объясняют в компаниях, — повышенное внимание к пригородным новостройкам покупателей, в том числе киевских. Спрос, дескать, еще позволяет играть на повышение.

«На вторичном рынке жилья в пригородах Киева цены в апреле практически не изменились. Спрос есть, но стоимость «вторички» уже стабилизировалась. Зато на новострой цена в апреле возросла. Покупатели (и киевляне, и жители пригорода) больше интересуются именно квартирами в новых домах», — рассказывает Яна Клименченко, директор АН «ОНИК» (Броварской район). «С начала апреля средний рост цен на первичном рынке жилой недвижимости городов — спутников Киева составил 1,3%, — уточняет Елена Конупер, директор всеукраинского АН Four Seasons Real Estate. — Одна из причин — колебания курса доллара. Стоимость квартир в новостройках пригорода практически сравнялась с киевскими ценами на рынке первичного жилья. На сегодня средняя цена квадратного метра на первичном рынке Киева — $2823, в пригороде — $2130. На вторичном рынке пригорода цены все же ниже, чем в Киеве».

По наблюдениям риелторов, лидируют по объемам продаж жилой недвижимости в Киевском регионе Бровары, далее по популярности следует Борисполь, затем — Вишневое, Ирпень и Коцюбинское. «Повышенный интерес покупателей к жилью в столичном пригороде объясняется перспективой вхождения некоторых населенных пунктов в границы Киева и строительства новой окружной дороги. Впрочем, потенциальные покупатели квартир все чаще обращают внимание и на другие, пока менее «раскрученные» населенные пункты вроде Гостомеля, Ворзеля, Обухова, Барышевки и Украинки», — добавляет Елена Конупер. По прогнозам эксперта, пригородные новостройки, с начала года уже подорожавшие в среднем на 8-10%, до конца 2008 г. вырастут в цене еще на 15%. В то же время столичные аналитики сулят киевской «первичке» не более 10% подорожания к концу этого года.

© vd.net.ua

Еще по этой теме:

• Нюансы ипотеки (1)
• Ипотека: проблемы и решения (0)
• Сроки режут (0)

Сначала банкиров ошарашили новостью о том, что Нацбанк уже полным ходом работает над постановлением, которое кардинально изменит правила работы финучреждений, предоставляющих долгосрочные кредиты. По слухам, в проекте документа содержится норма, по которой кредиты сроком до 10–15 лет будут переведены в категорию «субстандартные» и «сомнительные». А это автоматически повлечет за собой увеличение резервов под эти займы до 50–80% их суммы (сегодня такая шкала применяется к проблемным кредитам). Неофициально нацбанковцы сообщили, что революционное постановление появится на свет еще до лета. Вторым обухом для финансистов стало письмо центробанка (№14–101/1334–4877), в котором тот пообещал лишить денежного довольствия подопечных, выдающих долгосрочные займы, но не имеющих для этого соответствующей ресурсной базы. «При наличии постоянной несбалансированности между сроками и объемами привлеченных и размещенных средств НБУ будет отказывать таким финучреждениям в поддержке их ликвидности по всем инструментам рефинансирования», — говорилось в документе.

Решительность центробанка, на деле доказавшего желание окончательно свернуть долгосрочное кредитование в стране, подкосила едва ли не всех участников ипотечного рынка. «После внедрения новаций НБУ ряд банков будет вынужден уйти с данного рынка. Соответственно сократится конкуренция, выбор у заемщиков станет меньше, ужесточатся условия и повысится стоимость кредитов. После этого непременно уменьшится и количество заемщиков, которые смогут выполнять новые требования», — заявила заместитель председателя правления АКБ Укрсоцбанк Ирина Князева. «Ипотека может стать настолько дорогой, что рынок просто остановится», — дополнил ее начальник департамента розничного бизнеса и дистрибуции VAB Банка Антон Шаперенков.

Некоторые опрошенные финансисты спрогнозировали другой сценарий развития событий. «Придется находить лазейки для удлинения реального срока кредитования — например, это может быть перекредитование по окончании основного срока займа. Думаю, что банки будут применять все доступные способы формального выполнения норматива после появления новых требований», — рассказал заместитель председателя правления банка «Контракт» Павел Крапивин. По словам советника председателя правления Укргазбанка Александра Охрименко, финучреждения также могут начать продажу комбинированных кредитных продуктов. Они предполагают не только увеличение срока кредитования путем перекредитования, но и пересмотр со временем процентной ставки и других базовых условий.

Но, обходя нацбанковские требования, финансисты вряд ли станут активно раскручивать новые схемы долгосрочного кредитования, дразня регулятора и провоцируя появление новых табу. А потому на займы свыше 10 лет смогут рассчитывать лишь избранные. «Чтобы претендовать на такой кредит, потребуется максимально соответствовать критериям идеального заемщика: стабильная работа, легальная высокая зарплата, востребованное образование и опыт работы, молодой возраст, наличие ликвидных активов, семьи, отсутствие негативной кредитной истории и так далее. Все это отсечет порядка 70–80% потенциальных заемщиков», — отметил в разговоре с г-н Крапивин.

НБУ подкинул ресурсов

Впрочем, несмотря на самые негативные прогнозы, в конце прошлой недели в сердца финансистов закрались сомнения относительно серьезности намерений регулятора. Несмотря на заявления НБУ о желании свернуть потребительское кредитование и работать на уменьшение инфляции, Нацбанк в прошлый четверг–пятницу активно выплескивал на рынок денежную массу. «В среду после стремительного роста ставок по overnight до 40% годовых на межбанке НБУ продлил до вечера торговую сессию и удовлетворил едва ли не все заявки финучреждений на рефинансирование. Причем речь шла о кредитах не на ночь, а на две недели. Уже на следующий день центробанк вышел на валютный рынок, где выкупил валюты примерно на $200 млн, то есть рынок получил ресурсов еще на

1 млрд грн.», — сообщил директор казначейства ВАТ КБ Хрещатик Алексей Козырев. Хотя и эти вливания не смогли полностью удовлетворить аппетиты финучреждений — в конце минувшей недели ставки overnight удерживались на уровне 18–20% годовых, и появились слухи о том, что большинство банков из десятки крупнейших негласно свернули кредитование.

Финансисты надеются, что тревожные новости с ресурсного рынка заставят НБУ если не отказаться от идеи изменить правила резервирования под долгосрочное кредитование, то хотя бы отсрочить их введение. Главный их аргумент — статистика по фактическому погашению длинных займов, с которыми рьяно борется регулятор. «Например, в нашем банке порядка 40% долгосрочных кредитов реально гасятся на протяжении первого года, 20% — во второй год, а все остальные кредиты действуют в течение всего срока. Зачастую на досрочное погашение идут клиенты, заключающие спекулятивные сделки на рынке недвижимости, — сегодня купил, через какое-то время продал и погасил кредит», — пояснил ситуацию г-н Шаперенков. Ожидается, что окончательное решение в отношении новых резервных требований будет принято в Нацбанке на протяжении апреля–мая.

© dsnews.ua

Еще по этой теме:

• Нюансы ипотеки (1)
• Банковский займ: нюансы. (1)
• Небанковская ипотека (0)

В банковской практике существуют несколько «параметров», их надо учесть и проанализировать.

1. Процентная ставка по кредиту. Она может быть номинальной (размер чистых начислений процентов) и эффективной (с учетом всех комиссионных, сборов и т.п.). Насколько они различаются – зависит только от банка. Некоторые начисляют ежемесячные комиссии, например, 0,25% в месяц, что в сумме дает дополнительных 3% к номинальной ставке (0,25 х 12). И если банк заявляет 12% годовых при такой комиссии, то эффективная ставка составляет 15%.

2. Дополнительные услуги банка. Как правило, они бывают одноразовыми. Например, за рассмотрение кредитной заявки банк может взять определенную плату. Если таких платежей несколько, может набежать «приличная» сумма. Поэтому еще до подписания кредитного договора надо потребовать у менеджера полный расклад, как по погашению, так и по открытию кредита.

3. Возможности погашения. Здесь есть несколько вариантов. Во-первых, могут быть предложены различные схемы возврата – либо равными долями, либо стандарт (проценты насчитываются на остаток – и размер ежемесячного платежа изменяется каждый месяц). Во-вторых, необходимо уточнить возможность досрочного погашения. Многие банки при выдаче «длинных» кредитов «наказывают инициативу» штрафными санкциями.

4. Валюта кредита. Это – один из самых важных вопросов. Банкиры советуют брать кредиты в той валюте, в которой заемщик получает основной доход. Но ставки по кредитам в СКВ по-прежнему отличаются от гривневых. И наш народ, в 90% случаев получающий зарплату в гривне, все равно стремится оформить долларовый кредит. А, между тем, на этом можно потерять значительную сумму. Например, один мой коллега оформил в банке автокредит в долларах. Но при этом банк отказался перечислять автосалону эту сумму в гривневом эквиваленте. Заемщик стал перед фактом: надо обменять доллары на гривни и потом расплатиться с продавцом. Но, по расчетам клиента, на этих операциях он потерял 2500 грн. То есть оформление обошлось ему на $500 дороже.

5. Наличие поручителя или залога. Эти два фактора могут существенно повлиять и на решение банка о выдаче кредита, и на размер процентной ставки. Чем меньше риск невозврата (есть поручитель, который несет обязательства по возврату, или залог, который можно изъять), тем лояльнее могут быть условия банка.

Не стремитесь оформить экспресс-кредит в магазине. Да, это быстро, но получается всегда дороже, чем, если оформить кредитование через банк

«Мне бы займ подешевле»

Есть несколько условий, выполнив которые, можно существенно снизить свои расходы по кредиту.

1. Максимальный первоначальный взнос. Чем больше авансовый платеж, тем меньше будет сумма собственно кредита. Естественно, это уменьшает и сумму переплаты. При определенных условиях может снизить и процентную ставку – но это сугубо по решению банка.

2. Минимальный срок. В этом пункте есть определенные противоречия: с одной стороны, чем короче кредит, тем, как правило, он рисковее, и ставки по нему могут быть максимальными; с другой – чем больше лет выплачивается долг, тем больше процентов идет в качестве переплаты. И все же практика показывает, что короткие кредиты обходятся заемщику дешевле. Так что надо сопоставить минимальный срок с размером процентной ставки и, если семейный бюджет вынесет такое испытание, оформлять кредит.

3. Традиционный или карточный займ. Не стремитесь оформить экспресс-кредит в магазине. Да, это быстро, но получается всегда дороже, чем, если оформить кредитование через банк, традиционным способом, или, что еще лучше, оформить кредитную карту. Мы уже неоднократно доказывали при помощи расчетов, что при правильном подходе карточные кредиты – самые дешевые.

4. Заявки – в несколько банков. Опытные люди советуют подавать кредитные заявки сразу в несколько банков. Получив ответ, сравнить результаты – и выбрать оптимальный. В частности, это можно сделать по размеру эффективной процентной ставки.

5. Короткие» кредиты – в СКВ. Если заемщик планирует вернуть долг в течение нескольких месяцев, до года, то нет смысла связываться с более дорогими гривневыми кредитами. За короткий срок ситуация на валютном рынке едва ли изменится, тем более, кардинально, так что лучше рискнуть на СКВ, сэкономив 1–2% в месяц.

Обратите внимание на штрафы

Перед подписанием внимательно прочтите кредитный договор. Там должны быть указаны все параметры, перечисленные нами выше. Кроме того, добейтесь, чтобы в него была включена фраза приблизительно такого содержания: «Банк не имеет права в одностороннем порядке менять размер процентной ставки». Есть перечень форс-мажорных обстоятельств, когда кредитор действительно может изменить ставку в сторону увеличения, но это, так сказать, глобальные катаклизмы. Если не произойдет нечто по типу российского дефолта образца 1998 года, то банк не сможет внести изменения в договор без согласия заемщика.

И обратите внимание на специальные условия кредитора – размеры штрафов, неустойки. А также на то, каким образом будут разрешаться споры, если таковые возникнут.

© Источник: Газета по-киевски

Еще по этой теме:

• Превращение кредита (0)
• Сроки режут (0)
• Розыгрыши банков (0)

Мир не без добрых людей. Столбы, остановки и вагоны метро пестрят объявлениями об услугах посредников. Синие, желтые, красные бумажечки обещают оформить «кредиты наличными» от 5 до 100 тыс. грн. за 2–3 дня. Здесь же - автокредиты и ипотека. И конторы, похоже, не шутят. Несмотря на внушительную плату за услуги – 20% от тела кредита, клиентов более чем достаточно – причем не только в очередях у дверей, но и из желающих записаться на прием.

Чтобы понять, в чем залог успеха таких «кредиторов», газета Сейчас отправилась в несколько столичных контор. Легенда: срочно нужно 100 тысяч грн. на три года, официальная зарплата - 2 тыс. грн., недвижимости нет, кредитной истории нет, прописки нет.

На первый взгляд, иметь дело с подобными конторами небезопасно – они не называют себя ни кредитными брокерами, ни агентами – они просто посредники. Подозрения вызывает и месторасположение - вместо офиса в бизнес-центре комнатушка в каком-нибудь «доме быта» под вывеской «полиграфические услуги» или даже на квартире. Дело не в конспирации: часто «кредиты» - дополнительный заработок, расширение бизнеса или попытка сэкономить на аренде. Потому наличие в конторе банок с краской, плакатов, бумаги, принтеров смущать не должно. Посредники заключат с вами самый настоящий договор со всеми штампами и печатями на специальном бланке ЧП. Никаких денег вперед. Гонорар только после получения кредита в офисе банка.

Ваши шансы…

Как правило, кредит предоставляют на сумму до 100 тыс. грн., но иногда и на 200 тыс. грн. За оформление кредита на сумму 3–5 тысяч вряд ли возьмутся – хлопоты те же, а выручка слишком мала. Минимальный срок кредитования - хоть несколько дней (так и говорят: «решение проблемных вопросов»), максимальный 3–7 лет. Несмотря на привлекательность объявлений, процедура оформления кредита у «посредника» все же напоминает банковскую. Справка о доходах с места работы за последние 6 месяцев, паспортные данные, идентификационный код, залоговое имущество, поручитель, те же анкеты, кредитные истории.

«Мы работаем с 18 финучреждениями: Надра банк, Южком, Приват-Банк, Universal Bank, VAB Банк и другие. В Вашем положении будет сложно получить в каком-либо банке всю сумму.
- Наташа, пробей, нужно срочно собрать 100 тысяч – стандарт, - крикнул подельнице посредник Павел, объясняя условия кредитования журналисту интернет-газеты Сейчас. – Нужно, чтобы зарплата была минимум 2,5–3 тысячи. Впрочем, ни один банк и так не даст такой суммы. Но мы можем собрать сумму из разных банков. Это вполне нормальная ситуация. Вот посмотрите, у клиента N такой же кредит собран в восьми банках, а у этого - в шести, - показывает Павел истории кредитования из большой черной папки.

Действительно, как оказалось, в Надра Банке можно взять кредит на сумму 7 «официальных» зарплат (по нашей легенде - 14 тыс. грн.), а при желании (наличии соответствующей справки) можно дотянуть и до 30 тыс. грн. «Южком» даст еще 30 тыс. грн., Universal Bank - в пределах 50 тысяч грн.

Суммы банковских кредитов отличаются в зависимости от финучреждения. Чем выше сумма, тем выше требования к клиенту. «Для Universal Bank потребуется поручитель. К тому же если нет киевской прописки - шансы уменьшаются на 30%. Южком даст без поручителя, но зарплата маловата. А в Надра Банке велика вероятность, что потребуют залоговое имущество. «Наташа, автомобиль ведь подойдет?» - спрашивает Павел. Да и проценты у всех разные: в Надра – 30% годовых, у Южкома – 24%, у Universal Bank – 26%». Беглая математика Павла «нарисовала» результат: за кредит в размере 100 тыс. грн. придется ежемесячно «переплачивать» всем банкам порядка 2 500–2 700 грн. в качестве процентов. Плюс - комиссионные каждому банку.

Следует сказать, что это весьма приемлемый вариант - в других конторах при такой легенде можно рассчитывать на сумму не более чем 30 тыс. грн. под 32%, а то и 36% годовых. Причем сумму кредита придется вернуть за четыре раза, а не помесячно.

Мы серьезные люди…

Посредник Павел поясняет, что через 3–4 дня после заключения договоров можно получить свои 100 тыс. грн., а 20% гонорара, то есть 20 тыс. грн., придется заплатить только при получении денег в банке.

«Ничего сразу вносить не нужно, процент уплачивается по мере получения денег. То есть получите в Надра 14 тысяч – нам 2,8 тыс. грн. Из Южкомовских 30 тыс. грн. возвращаете нам 6 тыс. грн. и т. д.», - рассказывает Павел. Предоплата предполагается лишь в одном случае – за дополнительные услуги. Уже взяв в руки бланки анкет, Павел заметил: «Сумма немаленькая и, сами понимаете, банки будут серьезно подходить к Вашему делу. Вопросы справки о доходах можно решить – 1 тыс. грн. Естественно, Вам не нужно будет приносить свою справку и указывать настоящее место работы. Вопрос залогового имущества также оценили в 1 тыс. грн. Мы - серьезная организация, имеющая тесные контакты с банками. Да, и прописка в Киеве, если нужно, – $1 тыс.», – добавляет Наташа. На случай проблем с кредитной историей и поручителем у «серьезной компании» имеется и человек, у которого есть доступ к базам и который может вычеркнуть вашу фамилию из списка должников, - а это не более чем 1 тыс. гривен. «Это Вы сейчас никому не должны, а пройдет время - сами придете», - многозначительно заметил Павел.

Итого, кредит на сумму 100 тыс. грн. может получить каждый. И все отсутствующие документы появятся, но за энную сумму. В общей сложности услуга обойдется в 28 тыс. грн. Из них:
1) прописка – 5 тыс. грн.;
2) справка о доходах – 1 тыс. грн.;
3) справка о владении залоговым имуществом - 1 тыс. грн.;
4) чистая кредитная история - 1 тыс. грн.;
5) 20% за услуги - 20 тыс. грн.

© Иван Самойленко, times.liga.net

Еще по этой теме:

• Внимание! Дешевый кредит. (0)
• Нюансы ипотеки (1)
• Как разводят с кредитами: откровения банкиров (1)

Очевидно, что достаточно даже одного такого примера, чтобы люди начали бояться и избегать всяких отношений с аналогичными структурами. Кроме того, для «нормального» кредитного союза характерны как раз достаточно жесткие условия ипотечного кредитования. Тем не менее, для некоторых категорий приобретателей жилья сотрудничество с кредитным союзом может оказаться привлекательным.

Альтернатива банкам

Закон Украины «О кредитных союзах» определяет КС как финансовый кооператив, который создают для предоставления кредитов членам этого союза. Это неприбыльная организация, действующая по принципу самофинансирования: деньги, привлеченные в качестве депозитов, членские, вступительные и паевые взносы используются для выдачи кредитов. Членами КС могут быть только физические лица, постоянно проживающие на территории Украины и объединенные общим местом жительства, работы или учебы, принадлежностью к одному профессиональному союзу, общественной или религиозной организации и прочее.

Как поясняет Юлии Курило, партнер юридической компании “ЮСТ Украина”, кредитный союз имеет право самостоятельно устанавливать размер платы (процентов), которые распределяется на паевые членские взносы и насчитывается на взносы (вклады), которые находятся на депозитных счетах членов кредитного союза, размер платы (процентов) за пользование кредитами, предоставленными кредитным союзом, цены (тарифы) на услуги, которые предоставляются кредитным союзом, виды кредитов, которые предоставляются кредитным союзом, условия предоставления и сроки возвращения кредитов, способы обеспечения кредитных обязательств, требования относительно обеспечения погашения кредитов. Не запрещается также привлекать на договорных условиях кредиты банков и предоставлять кредиты другим кредитным союза и, выступать членом платежных систем и прочее, если это не запрещено решением уполномоченного органа.

Кредит выдается только членам КС. По словам Олег Кучер, консультанта КС «Первый кредитный альянс», для вступления необходимо написать заявление, заплатить разовый членский взнос 120 грн и в тот же день можно претендовать на возможность получения ссуды. Но бывают и более жесткие условия. Часто решение о приемы новых членов принимается руководством КС после тщательной проверки репутации и материального достатка претендентов. Иногда им даже предлагается пройти испытательный срок, который может длиться от 1 до 10 месяцев в зависимости от величины первоначального взноса, и ежемесячно платит КС сумму, равную будущему ежемесячному платежу по кредиту. Таким образом проверяется платежеспособность и дисциплинированность заемщика. По итогам испытательного срока клиенту либо предоставляет ссуда либо возвращают деньги, если стать членом союза потенциальному заемщику все-таки было отказано.

Примечательно, что наиболее крупные КС находятся не в Киеве, а в регионах, в том числе, совсем небольших городах, где слабо развита банковская система обслуживания населения. Именно там услуги КС практически не имеют альтернативы и пользуются большим спросом.

С ипотекой работают немногие

По данным Госфинуслуг, на конец минувшего года в Украине зарегистрировано около 800 кредитных союзов, получивших статус финансовых учреждений. Однако выдать ссуду на приобретение квартиры готовы совсем не многие. К тому же условия их ипотеки привлекательными никак не назовешь (как правило, малый срок кредитования, - 1-5 лет, и высокая стоимость - до 30% годовых). Тем не менее есть данные, что в минувшем году жилищные ссуды составили около 8% совокупного кредитного портфеля украинских КС. Поскольку ипотечное кредитования предлагают только единицы небанковских структур, можно предположить, что в эту долю входят не только средства на приобретение жилья, но и беззалоговые займы на его реконструкцию и ремонт.

«Ответить на вопрос, на сколько выгоднее условия ипотечного кредитования кредитных союзов, достаточно сложно, - говорит Юлия Курило,- поскольку, условия ипотечного кредитования в различных кредитных союзах не идентичны. С одной стороны они могут быть привлекательнее, с другой - хуже условий различных банков».

В чем резон

Несмотря на всю жесткость условий ипотечного кредитования, получить заем под жилье именно в кредитном союзе все же находятся. Есть мнение, что КС - идеальные кредиторы для заемщиков, не слишком уверенных в стабильности своего финансового положения. В КС нет мощных, как у банков, юридических отделов, работники которых всегда готовы отсудить у проштрафившегося клиента свою долю.

По словам Владимир Косяченко, директора по продажам ООО Ипотека-Экспресс, в отличие от банка, критерии оценки платежеспособности клиента в КС более лояльные. В большинстве своем КС подходят к обслуживанию своих членов индивидуально и гибко, проявляя при этом максимум доброжелательности. Они, как правило, не взимают штрафы за досрочное погашение и не требуют страховать имущество. Хотя живо интересуются всеми дополнительными доходами заемщика и его общей материальной базой.

При оформлении кредита требуемый пакет документов часто