Приватный блоГ

Как разводят с кредитами: откровения банкиров

(Пока нет голосов)

“Росбанк”
В “Росбанке” все попадаются на удочку кредитов и кредитных карт. Банк дает человеку кредит, тот его оплачивает, спрашивает: “Я все оплатил?”, его отпускают, а клиент, конечно же, если не сразу выкидывает или теряет платежки, так через полгода. А потом ему звонят и сообщают: “У вас остался долг в размере 2 тысяч рублей на тот момент, сейчас это уже 35 тысяч рублей”. Это минимум, обычно больше. Он отвечает: “А я платил” - “Платежка есть?” - “Нет”. Ну, все.

Если есть платежка, он приходит, показывает ее, и банк извиняется, говорит, что ой, у нас ошибка, сбой в системе”, и на этот раз уже дает бумагу. В случае с автокредитами надувают уже страховые компании. Часто происходит, что человек платит, платит по кредиту за машину, а потом бац - и перестает платить. Долг растет, на долг прибавляется штраф, на штраф проценты, пени и неустойки. А когда получается уже несколько миллионов, клиенту звонят и спрашивают, в чем дело. Оказывается, что у него угнали машину, и страховая компания пообещала выплатить оставшийся кредит банку. Человек, естественно, расслабился и платить перестал.

Основная часть долга банку - это штраф за неуплату и проценты на штраф. Иногда банк готов списать какую-то часть штрафа, если есть особые обстоятельства - женщину бросил муж, остались маленькие дети, ну мало ли что случается. Могут списать даже весь штраф, но процент все равно останется. Был у нас один человек, у которого в 2006-м году была кредитная карта. Он платил по ней вовремя, сохранял платежки, все было нормально. Но платил через банкоматы, и платежки у него остались не в виде кассовых чеков, а в виде маленьких счетов из банкоматов. Они выцвели. Он пришел с ними в банк, и ему сказали: “Мы ничего не знаем, на них ничего не видно”. Он не смог ничего доказать и сейчас платит по второму разу. Банк специально ждет, пока сумма долга станет как можно больше, и только тогда звонит. В коллекторские агентства приходят списки неплательщиков за 2002-й год - люди уже даже не помнят, что брали что-то. Сами коллекторские агентства тоже не лыком шиты. Звонят, например, женщине за сорок, без мужа. Говорят: “У вас долг 100 тысяч”. Она приходит в ужас, пугается, а ей: “Так и быть, мы вам его спишем на сорок. Подъезжайте не в банк, а к нам”. В итоге деньги в банк не идут - коллекторы забирают их себе. Долг, соответственно, остается и только растет. Все эти беды из-за доверчивости и необразованности. Многие не понимают, что долг списывается с конца, то есть со штрафа. Если заплатить 30 тысяч из 100, проценты останутся, и сумма снова будет расти. Чтобы списать деньги именно с базового долга, нужно писать заявление - об этом мало кто знает, а работники банка этого не объяснят, если специально не спросить.

“Русский стандарт”
Одна из последних уловок - льготный период. Это срок, в течение которого нужно вернуть деньги банку, если клиент расплатился кредитной карточкой. Период этот составляет 50,55 или 60 дней. Все -больше никто ничего не объясняет. В договоре стоит микроскопическая звездочка - надо посмотреть ниже и прочи-тать, что это максимальный срок для погашения задолженности. Допустим, расплата по карте производится первого числа каждого месяца.

С первого по первое - расчетный период. Если сделать покупку первого числа, тогда да, есть еще 55 дней. А если расплатиться картой 25-го числа, тогда останется только 30 дней, потому что эти 55 дней отсчитываются от начала расчетного периода. Это клиенту банк скажет, только если тот спросит, а иначе все молчат. И люди на-покупают всего в конце месяца, ждут, как обычно, до последнего, 55 дней, звонят, и выясняется, что там уже все проценты начислены.
Во время заведения карты клиенты никогда ничего не спрашивают и вряд ли вообще что-то понимают. Банк специально их путает: менеджеры дают информацию по специальной системе, которая называется “Гамбургер”. Если человека нагрузить непонятными сведениями, он поймет только первую и последнюю часть, а то, что в середине, то есть самое важное, пропустит мимо ушей. Поэтому рассказ о картах звучит так: “Представляете, вы придете в магазин, а там скидки, не нужно с собой таскать кучу денег, да еще и льготный период 55 дней - только подумайте! А если вы потеряете карту, ее сразу заблокируют, а потом бесплатно восстановят вместе со всеми деньгами!” Клиент погружается в радужные грезы, а менеджер в это время быстро-быстро рассказывает про процентные ставки, комиссию за выпуск, обслуживание, просроченные платежи, а потом снова: “Но вы представляете, какие преимущества!” Преимущества, действительно, есть, но тоже весьма относительные. Например, по картам American Express идет страховка. Но что это за страховка? Если ехать в путешествие и все оплачивать картой, она начинает действовать после входа в аэропорт. В договоре снова есть микроскопическая звездочка и перечень условий, при которых эта страховка не действует: дорожные чеки American Express, например, не восстановят, если передать их кому-либо в руки. Доказать, что это произошло, не возможно, но точно так же клиент не до-кажет, что никому их не передавал. Когда клиент активирует карту, ему называют минимальный платеж. Допустим, 2000 рублей. Говорят: “Вы можете выплачивать по 2000 рублей в месяц, тем самым погашая ваш кредит”. Но не говорят, как долго придется его погашать. Это может быть 5 лет, 10 лет, а на неко-торых картах его вообще невозможно погасить. В “Русском стандарте” при погашении минимальным платежом сумма долга только растет. Потому что этот минимальный платеж заведомо меньше процентов за месяц, а то, что по факту платить нужно больше, никто не объяснит. Минимальный платеж создан для форс-мажоров: вдруг в каком-то месяце денег нет вообще, тогда можно заплатить эти 2000 - ладно, банк сделает такое одолжение. Но если каждый раз платить минимальным платежом, сумма будет понемногу увеличиваться каждый месяц все больше и больше. Сказать клиентам, что халявы не бывает, работники банка не имеют права. Как наши люди пользуются кредитными картами? Им дают карту с лимитом, например, 300 тысяч рублей. Они ее активируют, тут же идут в банкомат, снимают все 300, после чего режут карту и выбрасывают ее. Им кажется, что таким образом долг исчезает и можно жить спокойно. Что тут скажешь?

Русские карты Visa и MasterCard принимают далеко не во всех странах. У русских уже такая репутация сложилась, что все ждут от нас подвоха. Русские American Express, например, вообще не принимают в Испании. По сути, это обычная карта “Русского стандарта”, с которой сняты все бонусы в виде страховки и скидок, но только выпуск стоит 1500. а не 600 рублей - якобы за мировое имя.
Сейчас политика банка изменилась, а раньше мы давали кредиты всем, даже деду из деревни, который получает 3000 рублей и зачем-то решил купить себе мобильный телефон Nokia за 20000. Этот дед позвонил через 2 года и сказал, что не будет платить. Ну, не будет так не будет. Неплательщиками занимаются кол-лекторские агентства. Одной девушке пришлось продать квартиру, чтобы заплатить кредит “Русскому стандарту”. Она не успевала платить по карте вовремя, платежи росли по классической схеме: если не платишь 2 месяца, начисляется штраф, на него проценты, на них еще штраф, опять проценты, на третий месяц штраф еще больше, а если не заплатишь четыре месяца, то каждый день начисляется по 0,2 процента. Получается, что нужно безостановочно платить -денег нет, а сумма растет и растет.

ВТБ
Формально банк деньги с карточек не снимает. Большинство проблем с картами оттого, что юридически грамотных людей крайне мало, и банк на этом играет. Чаще всего за мошенничество принимают скрытые комиссии, которых множество: за снятие наличных в банкоматах другого банка, за расплату карточкой в магазинах - карточные системы там бывают достаточно дорогие. Получение наличных за границей - отдельная история. Здесь деньги исчезают за счет очень дорогой конвертации. Если, например, с рублевой карточки нужно снять евро, то сначала деньги переводятся в доллары - минус процент за конвертацию, а потом уже в евро - еще минус процент за конвертацию. Проценты эти, как правило, не маленькие.
Если брать ипотечный кредит в ВТБ, то помимо объявленной и широко рекламируемой процентной ставки, придется заплатить за рассмотрение заявления и за открытие банковского счета. Эти суммы не такие большие, но для многих оказываются сюрпризом, хотя их никто не прячет. Бесплатного сыра не бывает - об этом наши люди слишком часто забывают. Почти никто не читает договор, а там написаны все условия, просто иногда очень мелким шрифтом. Сумма разбивается на равные части на весь срок ипотеки, к ним прибавляются проценты за все, допустим 20 лет, и получается ежемесячный платеж. В результате клиент постпаст квартиру, а потом регулярно платит за нес банку. На самом деле в начале срока львиная доля платежа идет на погашение процентов и только маленькая часть - в счет базового долга. Если же клиент решил погасить весь долг через два года, проценты за оставшиеся 18 никуда не исчезают - и клиент переплачивает. К этой сумме прибавляется комиссия за досрочное погашение, и в итоге получается еще больше.

“Бинбанк”
Мы стараемся не наглеть и работать максимально честно, но без некоторых приемов не обойтись. Главная хитрость с дебетовыми картами - технический овердрафт, то есть уход в минус. Чтобы быть в курсе своего баланса, нужно подключить CMC-сервис. Без него клиент рискует уйти в минус и не узнать об этом. А для дебетовых карт установлены огромные годовые проценты на овердрафт. На них, правда, не начисляются штрафы, но 80% процентов через некоторое время могут влететь в копеечку.
Если же СМС-сервис подключить и вовремя узнать, что на карте 0, то тут появится другая хитрость. CMC-сервис стоит, например, 30 рублей плюс плата за проверку баланса. Клиент отправляет CMC, узнает, что у него нулевой баланс, и тут же счет становится “минус 30″. Они скоро превратятся в минус 300 и далее, по нарастающей. Каждый банк сотрудничает с магазинами, где можно быстро оформить кредит на бытовую технику, к примеру. И в этих ситуациях тоже надувают. Здесь замешаны уже сами менеджеры. Зарплаты у них совсем небольшие, зато проценты с удачных договоров не маленькие. Удачный договор - это договор с подключенной страховкой. Она может стоить в три раза дороже самой покупки, и ее подключение, естественно, должно согласовываться с покупателем. Но для того чтобы ее подключить, менеджеру достаточно поставить маленькую галочку в договоре. Покупатель даже не обращает на нее внимания и ставит подпись. А через три платежа понимает, что творится что-то неладное: переплата за страховку составляет 20-30 тысяч рублей. Доказать вину менеджера невозможно - подпись же на договоре стоит.

Банк “ПервоеОВК
Мы первыми начали выдавать все потребительские кредиты в Москве. Давали всем без разбора: можно было даже прийти с чужим паспортом и за полчаса получить деньги. С картами то же самое: их мог получить кто угодно, так что очень часто у людей крали кредитки и тратили все деньги. Многие долги висят до сих пор, хоть это и было три года назад. Причем если три года назад человек был должен банку 30 тысяч, то сейчас уже 200 - а за это время ему никто не звонил и ничего не говорил.
Чаще всего кредиты берут простые люди, которым кажется, что банк им эти деньги подарил. Многие даже не подозревают, что срок исковой давности - 3 года, они просто берут деньги и забывают. А потом им звонят из банка и сообщают об астрономических суммах, которые они задолжали. Соответственно, возврат денег был очень маленький, и банк в итоге разорился. Сейчас работает только центральное отделение, которое занимается выбиванием долгов. А когда люди несколько лет назад пытались внести ежемесячные платежи за кредиты или кредитные карты, им говорили: “Банк закрыт, вы нам ничего не должны”. Про-ходит три года, им звонит коллектор и сообщает, что все-таки должны. Они в растерянности, говорят: “Как же так, нам же сказали”. А документы есть? -Нет. - Ну, извините. Вы должны. Суммы там, соответственно, намного больше, чем были вначале. Чаще всего угрозы банка подать в суд на неплательщика -обычное запугивание. Большинство этих платежей левые, старые, да и базовая сумма небольшая - до 30 тысяч. Лю-ди чаще всего на что берут кредиты? На мобильники и пылесосы. Все документы изо всех отделений стек-лись сейчас в центральное отделение. Поэтому даже если кому-то была выдана бумага о том, что клиент ничего больше банку не должен, долг с него все равно потребуют. Тех, кто такую бумагу потребовал, было очень-очень мало.
Один мужик, например, молодец - настоял на своем, приехал, ему дали документ, что долг списан, причем банк оставил себе копию, как полагается. А когда этому мужику позвонили через три года с требованием вернуть деньги, он эту бумагу уже потерял. Банк в расчете на это сделал вид, что ни о какой бумаге не знает. “Даже если что-то и было, то, видимо, потерялось при расформировании отделений. Извините”.

Citibank
Дебетовых клиентов (тех, которые свои деньги на счет положили) банк холит, лелеет и не обижает. Если где и можно слегка нахимичить, так это с кредитками (хотя последнее время все реально боятся Онищенко с его потребнадзором) По кредитным картам проблемы, по сравнению с описанными, мелочовые. Например, банк впаривает кредитку “лучшим, в смысле зарплатным, клиентам” со словами: первый год обслуживание бесплатно. Тем, кто говорил: спасибо, не надо, объясняли: “Берите, мало ли что, если активировать не будете, то никакой задолженности никогда и не возникнет”. Расчет, ясное дело, на то, что все же активируют, но не только.
Проходит год, клиент о карте забывает, банк выпускает новую (та ведь закончилась) и с нее сразу списывает стоимость годового обслуживания. А поскольку клиент не сразу врубается, что у него возникла какая-то задолженность, то и пару платежей по ней пропустит, кроме процентов еще и штрафы накапают. Года три назад они так всучили кредитку главному редактору журнала Forbes - взял, не активировал, через год: дорогой клиент, у вас задолженность. Попытки объясниться через “Си-тифон успеха не имели: “Да, у нас была акция, что первый год бесплатно, для вас он закончился. А про второй год мы ничего не обещали. Если вам карта не нужна, от нее нужно было письменно отказаться, приехав к нам в любой офис”. Проблема рассосатась лишь после того, как редактор дал задание корреспонденту написать про этот казус маленькую заметку - пресс-служба, к которой обратились за комментариями, оказалась сообразительной, редактору принесли извинения - что вы, конечно, платить ничего не надо.

Банк “Банк”(название банка изменено по просьбе человека, давшего интервью)
У нас банк маленький, и мы основной упор делаем на корпоративные карты, в основном зарплатные. При маленьком проценте на снятие наличных у нас есть комиссия за ведение счета при отсутствии на нем операций в течение шести месяцев. Грубо говоря, человек получал зарплату на карту нашего банка. Потом вдруг компания начинает сотрудничать с другим банком, а карта у клиента остается. Через полгода с его счета начинают списывать по 400 рублей - он об этом не знает.

Таким образом, через несколько месяцев образуется долг, на который накладывается штраф, на него проценты - и получается достаточно внушительная сумма. При этом в договоре указано, что банк оставляет за собой право снимать со счета клиента деньги за обслуживание карты. Как всегда, для клиентов это оказывается сюрпризом, хотя эта информация указана и на сайте, и в любом отделении банка ее можно получить. Но почти никто ведь не интересуется -получили карту, и все. В нашем банке этот тариф долгое время был спорным - возникали вопросы по ведению топ-менеджмента. Но в итоге приняли решение, что доходы банка важнее, чем деньги клиента.

© Esquire ИЮЛЬ - АВГУСТ 2008